Для 47-летних и тех, кто младше. Что делать с пенсионными накоплениями

До конца следующего года качканарцам, родившимся в 1967 году и позже, предстоит определиться — как поступить с 6% накопительной части своей пенсией. Вариантов два. Первый — переходить в НПФ (негосударственный пенсионный фонд), который могут лишить лицензии. Второй — оставлять накопления в ГПФ (государственный пенсионный фонд), в котором могут «обнулить» накопления. Что делать? Разбираемся вместе

В России действует система обязательного пенсионного страхования, где в качестве  страхователей выступают все работодатели, застрахованными лицами — их работники, страховщиком — пенсионный фонд РФ.  Чтобы человеку начали платить пенсию, рассказывает сотрудник местной организации, необходимо, чтобы совпало два фактора. Первый — достижение определенного возраста — мужчины 60 лет, женщины — 55. Второй — не менее пяти лет страхового стажа — то есть пенсионные накопления, которые фиксируются на индивидуальном лицевом счете в пенсионном фонде (СНИЛС). Проще говоря, если, к примеру, работодатели до этого года перечисляли в пользу будущей пенсии своих сотрудников 22%  от общего фонда оплаты труда за счет собственных средств, то 6% из них шло на текущие выплаты сегодняшним пенсионерам, 10% — на страховую часть вашей пенсии, еще 6% — в накопительную.

— Приведу пример, — говорит специалист. — Допустим, в Качканаре живет некий 30-летний сварщик, который зарабатывает 30 тысяч рублей в месяц. Работодатель ежемесячно отчисляет на накопительную часть его пенсии 6%, что составит 1.800 рублей. За 30 лет, которые работнику остается до пенсии, «чистыми» выходит 648 тысяч рублей.

По ее словам, после того, как с 2013 года правительство снизило накопительную часть с 6% до 2%, а разница по стране более чем в 240 миллиардов рублей была заморожена и направлена на поддержку Крыма, грянула очередная реформа. Ее суть такова: планируется, что всю накопительную часть пенсии «переведут» в пользу страховой, которая, в общем, составит 16%. При этом работодатель платит также как и в прошлом году — двадцать два процента.

Сейчас же, рассказывает эксперт, повинуясь федеральному закону, всем работникам младше 47 лет, у которых на лицевых счетах есть страховые взносы, дают возможность самим определиться с тарифом этого взноса — 6% или 0%.

Что обещает НПФ

Можно сотрудничать с НПФ, где обещают оставить тариф в 6%, рассказывает сотрудница одного из негосударственных фондов, эти средства будут размещаться в ценные госбумаги, на депозитах (банковский вклад), в акции крупных компаний и госкорпораций. Итог — накопительная часть будет не просто так лежать тяжким грузом, а копиться, работать и приумножаться.

— В доверии к ПНФ, есть свои плюсы, — говорит специалист. — Например, при желании, накопительную часть можно передать по наследству. Также можно самому решить, как после выхода на пенсию забрать свои деньги: всю сумму сразу или получать частями в виде прибавки к пенсии ежемесячно.

По ее словам, чтобы определить одну выплату, всю сумму накоплений нужно поделить на количество месяцев, в течение которых ожидается будущая пенсия. В 2014 году этот период составляет 20 лет — 240 месяцев.

— Считается, что если грянет очередной финансовый кризис, то накопительная часть, которая направлена в акции различных компаний, сможет сохранить серьезную часть пенсии. А тем людям, у кого будет лишь страховая часть, останется рассчитывать только на милость государства, — говорит сотрудница НПФ.

Она уверена, переживать о том, что в один прекрасный момент организация накроется и все деньги куда-то уплывут, не нужно. Говорит, что госфонд контролирует весь процесс работы и при банкротстве или отзыве лицензии все уплаченные взносы вернутся клиентам. Для этого существуют специальные пенсионные резервы, которые хранятся в юридически независимой от фонда организации, деньги оттуда можно брать только на выплаты пенсионерам.

— Нужно просто довериться более компетентному фонду с проверенными учредителями и хорошей репутацией, а не фирме-однодневке, которая в любой момент может закрыться. Подобная ситуация произошла в Качканаре несколько лет назад — к горожанам приходили домой и предлагали вступить в некий негосударственный фонд. Многие соглашались, а позже, когда их время приближалось к пенсии, даже не знали, где получить свои деньги, потому что постоянного офиса, как такового, у этих организаций не было.

Чтобы определится с подходящим НПФ и не прогадать, нужно учесть два фактора, утверждает специалист коммерческой организации. Первый — среднегодовая доходность, чем она больше, тем быстрее увеличивается накопительная часть. В стабильных, НПФ она постоянно растет. Второе — надежность организации, которая анализируется по 25-ти показателям работы. Для этого существуют специальные рейтинги. Не рекомендуется выбирать фонд, который не раскрывает свои данные, значит, ему есть что скрывать и, скорее всего, он ненадежен.

«Молчуны»

В пенсионных фондах понимают, что большая часть населения включит игнор или просто отпустит ситуацию. Такую группу людей уже назвали «молчунами». Получится следующее — накопительная часть пенсии автоматом остается на хранение государству — управляющей компании от «Внешэкономбанка» (ВЭБ), которая инвестирует средства в облигации госкомпаний и государственные ценные бумаги.

— Если и дальше планируете хранить «молчание», то все ваши страховые взносы, следуя реформе, будут автоматом, как сейчас все говорят «обнулены», то есть направятся на формирование страховой части пенсии, — говорит эксперт. — Правда, как такового «обнуления» нет. Все средства идут на лицевой счет.

Накопительная часть, по его словам, уже не будет расти, как раньше, но страховая часть, в которую они вольются, будет продолжать индексироваться — увеличиваться в связи с ростом цен и среднемесячной заработной платы в Российской Федерации. Деньги, «заработанные» на накопительной части ранее, у «молчунов» никуда не денутся — они по-прежнему останутся на счете и будут выплачиваться при достижении ими пенсионного возраста.

— Если вы решите, что страховые взносы все же должны направляться на формирование накопительной части, то до конца 2015 года должны написать заявление о ее переводе в отделении пенсионного фонда, — говорит эксперт. — Получается, что выбор тарифа в 6% накопительной части сопряжен с выбором организации.

По ее словам, у людей, которым, начиная с этого года, будут впервые начисляться страховые взносы, впереди еще пять лет, чтобы определиться, как им поступить. Пока принимается решение, тариф в 6% будет перечисляться в страховую часть.

Не угадаешь

При выборе следует помнить, что государство гарантирует увеличение страховой части пенсии, говорит начальник качканарского пенсионного фонда Татьяна Грошева. Это будет происходить за счет ежегодной индексации по уровню инфляции и с учетом индекса роста доходов ПФР в расчете на одного пенсионера.

— За все, что горожанам на законных основаниях назначается и выплачивается, касаемо пенсии, отвечает пенсионный фонд, потому что несет обязательства на уровне государства, — говорит Татьяна Степановна. — А за эти обязательства, в свою очередь, отвечает Владимир Путин и правительство РФ.

По ее словам, средства же накопительной части пенсии инвестирует на финансовом рынке выбранный негосударственный фонд. Тут доходность накоплений зависит от результатов их инвестирования, и никто не застрахован, что мероприятие может стать убыточным.

— Ведь никто не знает наверняка, куда вложат накопительную часть их пенсии и какие будут дивиденды. Потому что негосударственный фонд сам решает, куда вложить эти деньги, — объясняет начальник пенсионного фонда. — И если он провалится, то это только вина человека, который выбрал эту организацию, потому что он добровольно решил заключить с ним договор. Тут нельзя сказать кто, где и сколько получит. Например, сегодня доход в «Сбербанке» 5%, а в УБРиРе — 6%, а послезавтра ни тут, ни там его не будет. Ведь это зависит от всей политики государства.

Как посчитать будущую пенсию. Существует три вида выплат пенсионных накоплений, независимо от того, с каким фондом сотрудничает человек.

Первый

Получить доходы от инвестирования можно в виде единовременной выплаты. Это право у людей достигших пенсионных возрастных рамок, но не накопивших нужный страховой стаж. Также она полагается, если накопительная часть меньше 5% от общего размера пенсии. Это, прежде всего, относится  к тем, у  кого  пенсионные накопления по обязательному пенсионному страхованию формировались только в течение трех лет с 2002 по 2004 год. В частности, это мужчины 1953-1966 годов рождения, женщины 1957-1966 года рождения.

Единовременная выплата перечисляется в течение двух месяцев со дня принятия решения по обращению человека.

Второй

Срочная выплата формируется только из накопительной части пенсии. На нее могут рассчитывать люди, которые пополняли ее по программе софинансирования (взносы собственные, работодателя и государства) или направили в ее пользу материнский капитал. Также тут учитываются инвестирования от доходов. Продолжительность этой выплаты не менее 10 лет, причем человек сам устанавливает удобный для него срок. Её получают ежемесячно равными платежами.

Третий

Пенсия по старости выплачивается ежемесячно равными платежами на протяжении всей жизни.

Чтобы её просчитать, существуют специальные формулы, которые учитывают все нюансы, включая среднемесячный заработок сотрудника и среднюю зарплату по России в разные периоды, стаж, районный коэффициент и многое другое. Сегодня можно легко самому сделать все расчеты, для этого разработаны специальные пенсионные калькуляторы на сайтах министерства соцзащиты или пенсионного фонда РФ.

Чтобы узнать о состоянии индивидуального лицевого счета (сколько денежных средств там накопилось за весь период), достаточно обратиться в местный пенсионный фонд или воспользоваться порталом госуслуг.

По данным ПФР

• В 2011 году пенсии подняли на 8,8%, в 2012 году — на 10,6%, в 2013 году — на 10,1%. С начала 2014 года трудовые пенсии проиндексированы на 6,5%. Помимо этого они дополнительно выросли на 1,7 процента. На данный момент, средний размер по России составляет около 11.600 рублей. В августе произойдет традиционный перерасчет у работающих пенсионеров.

• Корректировочный коэффициент на накопительную часть пенсии устанавливается правительством РФ. Для накопительной части трудовой пенсии по старости он составляет — 1,029504638928, срочной пенсионной выплаты — 1,023023929595. Увеличение ежегодно, с 1 августа.